北京340万是"叠加所有上浮后的顶格数"，上海240万只是"家庭基础额度"。上海的顶格数其实是324万。把顶格数比基础数，差100万；把顶格比顶格，只差16万。
但真正有意思的不在数字，而在两座城市的规则设计完全不同——同样的钱，有人能拿到，有人拿不到。
一、两张额度表，先摆清楚
北京（2026年8月8日起施行，国管公积金同步执行）：
单人缴存：首套最高120万，二套100万。夫妻双缴存：首套240万，二套200万。
上浮三档，可叠加：城六区户籍居民家庭在城六区外购买首套住房，上浮20万；购买符合本市建筑绿色发展支持政策的住房，上浮40万；本市户籍二孩及以上多子女家庭，上浮40万。
叠加规则：单人最高上浮60万，顶格180万；夫妻双缴存最高上浮100万，顶格340万。
上海（2026年2月26日起施行，"沪七条"）：
首套：个人100万，缴补充公积金再加20万，合计120万；家庭200万，缴补充公积金再加40万，合计240万。二套：个人80万加20万，合计100万；家庭160万加40万，合计200万。
上浮两档，按比例叠加：多子女家庭购买首套及第二套住房，均上浮20%；购买二星级及以上新建绿色建筑住房，上浮15%。同时符合，叠加35%。
二、真正拉开差距的，是这三个细节
第一个，也是最容易被忽略的：北京的240万不需要补充公积金，上海的240万需要。
北京夫妻双缴存，首套基础额度直接就是240万。上海家庭基础额度是200万，那40万要靠"补充公积金"才能加满。如果你所在单位只缴基本公积金、不缴补充公积金，上海家庭的上限就是200万，比北京少40万。这是标题没写出来的差距。
第二个：上浮机制一个是固定金额，一个是百分比。
北京是"20万+40万+40万"的固定金额叠加，上限封顶100万。这意味着无论房子总价多高，上浮额度是恒定的，对低价房更友好——买300万的房子，上浮100万是实打实的三分之一。
上海是"20%+15%"的比例上浮，乘以基础额度。基础越高，上浮越多。顶格35%乘240万等于324万，但如果你只缴基本公积金（家庭200万），同样35%只有270万，比北京顶格少70万。
第三个：额度怎么算出来的，逻辑完全不同。
北京看缴存年限：单人每缴存一年可贷20万，夫妻每缴存一年可贷40万，按夫妻中缴存年限较长的一方计算，不满一年按一年算。新政后满额只需5年1个月，此前要7年1个月——年轻人拿满额度的时间提前了2年。
上海看账户余额和缴存时间系数：基本公积金账户余额的30倍，补充公积金账户余额的10倍，两者相加；再乘累计缴存时间系数——累计缴存1年（含）至2年为0.5，2年（含）至3年为0.8，3年及以上为1。同时还要满足"月还本额占月工资基数不超过40%"的还款能力约束，以及"不高于扣除首付后剩余房屋总价"。
一句话总结：北京是"熬年限"，上海是"攒余额"。刚工作三五年的年轻人，在北京更容易拿满；账户里攒了十几万的，在上海更占便宜。
三、利率和首付，两城其实一模一样
这块没有差异，别听中介瞎说。
首付比例，北京：首套20%，二套25%（2025年12月24日起执行）。上海：首套20%；二套25%，但贷款所购住房位于临港新片区以及嘉定、青浦、松江、奉贤、宝山、金山6个行政区全域的，二套首付只要20%。
利率，两城一致：5年（含）以下，首套2.1%、二套2.525%；5年以上，首套2.6%、二套3.075%。存量公积金贷款自2026年1月1日起自动执行新利率，不用申请。
对比商贷就能看出价值：上海首套商贷利率约3.05%，公积金2.6%，差0.45个百分点。按300万贷款、30年等额本息算，利息差额超过15万元。
四、套数认定：都放开了，但口子不同
北京：对在本市无住房或仅有1套住房的本市缴存人家庭，当前已结清公积金贷款的，再次购房时可申请公积金贷款——实质上取消了"两次上限"。
上海：在本市无住房或仅有1套住房的本市缴存人家庭，当前公积金贷款已结清且符合其他贷款条件的，再次购房时可申请。同时多子女家庭的上浮政策，适用范围已从首套拓展至第二套。
两城都还有硬约束：名下2套及以上住房、全国范围有未结清公积金贷款的，不予贷款。北京还保留"认房+认公积金贷款记录+认离婚"的认定标准，离婚不满1年直接认定为二套。
五、博主给的"用满"操作清单
第一，先确认能不能用。两城都要求公积金账户状态正常、连续足额缴存满6个月，且没有未结清的公积金贷款。想二套用公积金，先把第一笔结清。
第二，把"上浮条件"当成选房标准，不是加分项。在北京，如果你符合多子女条件，买绿色建筑住房、且是城六区户籍在城六区外买首套，就能叠满100万——这意味着昌平、大兴、房山这些区域的绿建新房，反而可能是额度最优解。在上海，多子女加绿色建筑是唯一的上浮组合，选房时直接筛"二星级及以上新建绿色建筑"。
第三，算清组合贷的最优结构。上海首套商贷首付15%、公积金首付20%，组合贷首付取两者较高者，也就是20%；利率分开核算。以500万房子为例：首付100万，剩余400万中公积金能覆盖240万（2.6%），商贷160万（3.05%）。这已经是目前能拿到的最优成本结构。
第四，别浪费配套工具。北京支持装修提取公积金，凭装修装饰增值税发票金额的50%提取，每套最高25万，同一产权人再次提取需间隔10年。上海支持提取公积金支付新房首付（仅限新建预售商品房），并且自2024年6月1日起，在上海缴存、在江浙皖用公积金贷款购房的，可"先还后提"提取上海公积金偿还异地贷款。
第五，注意时间节点。北京以2026年8月8日为界，之前受理未发放的可自主选择新旧政策；上海以2026年2月26日为界。2026年8月8日（不含）前已受理的北京公积金贷款，职工可选择按原政策或新政策执行，选新政策需撤销原申请重新提交——如果你的贷款正好卡在这个时间点，务必算一遍哪种更划算。
最后一句判断：340万和240万的差别没那么大，真正决定你能用多少的，是你有没有补充公积金、是不是多子女家庭、买的是不是绿色建筑，以及你账户里到底攒了多少钱。额度是政策给的，能不能拿到，取决于你提前多久开始规划。